征信行業(yè)啟蒙發(fā)展是從上世紀(jì)末開(kāi)始，央行一直想牽頭，最終也從立法層面確定了其監(jiān)管的主體地位（國(guó)務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中總則第四條中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理）。

“牽頭”的地位不代表能夠真正達(dá)到牽頭人的初衷。從一開(kāi)始，央行的想法就是拿著國(guó)務(wù)院的文件，讓各個(gè)部委把其擁有的數(shù)據(jù)集中上傳到央行這里，加上央行擁有的金融信用數(shù)據(jù)，這么一個(gè)大一統(tǒng)的征信中心數(shù)據(jù)就完備了。

然而理想與現(xiàn)實(shí)往往差距比較大，一方面，各個(gè)部委沒(méi)有動(dòng)力把數(shù)據(jù)匯總上來(lái)再免費(fèi)交給央行（部委之間不能談錢(qián)，談錢(qián)傷感情，但是部委可以和征信公司談錢(qián)，談錢(qián)有動(dòng)力）；另一方面，部委自身的征信都沒(méi)做好（比方民政局自己都沒(méi)完全聯(lián)網(wǎng)，否則領(lǐng)結(jié)婚證為啥還要當(dāng)事人自己承諾單身呢，不會(huì)查一下嗎），彼此之間也基本沒(méi)有互聯(lián)互通（你去民政局領(lǐng)結(jié)婚證，公安局是不知道的，也不會(huì)把你戶(hù)籍信息更新過(guò)來(lái)，你去民政局領(lǐng)離婚證，國(guó)土局也是不知道的，才要你拿個(gè)單身證明過(guò)來(lái)）。因而央行忙活了好久才發(fā)現(xiàn)，他只能牽自己的頭。

央行認(rèn)清了這點(diǎn)以后，就打算把自己這塊弄弄好也行了。一方面，銀行自身就有不少個(gè)人信息（身份、戶(hù)籍、學(xué)歷、住址等，你辦信用卡的時(shí)候都會(huì)填的吧），雖然無(wú)法和其他部委聯(lián)網(wǎng)核實(shí)；另一方面，信貸履約信息是對(duì)一個(gè)人信用最直接的數(shù)據(jù)，價(jià)值量最大，征信機(jī)構(gòu)也是最為看重這類(lèi)信息的。把金融信用數(shù)據(jù)整整好，征信中心也能勉勉強(qiáng)強(qiáng)算個(gè)征信中心了。

國(guó)內(nèi)很多金融相關(guān)的體系搭建都是參照美國(guó)模式，征信也不例外。央行也想?yún)⒄彰绹?guó)模式弄個(gè)征信管理局（美國(guó)是三大征信管理局）匯總數(shù)據(jù)，然后一堆征信公司加工數(shù)據(jù)。既然征信中心搭建好了，就等著征信機(jī)構(gòu)來(lái)加工這些數(shù)據(jù)了，這就是發(fā)放個(gè)人征信牌照的概念，即誰(shuí)有資格來(lái)加工這些數(shù)據(jù)。

央行的想法是，最核心的數(shù)據(jù)都在我這里，而且這些數(shù)據(jù)都是銀行免費(fèi)上傳的，質(zhì)量好，成本低，就像中東石油；征信機(jī)構(gòu)從央行征信中心手里購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)，加工以后向社會(huì)輸出，就像石化企業(yè)，比拼技術(shù)。頒發(fā)個(gè)人征信牌照就像給石化企業(yè)配額，不是誰(shuí)都有資格買(mǎi)石油回來(lái)加工的，因?yàn)椤百I(mǎi)到就是賺到”。

然后就是大家熟知的，央行在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺(tái)以后，2015年1月下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，讓8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)“做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月”。

6個(gè)月過(guò)去以后，大家翹首以盼的個(gè)人征信牌照并未發(fā)放，到了2015年12月，央行又低調(diào)的下發(fā)了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，告訴央行各分支機(jī)構(gòu)，發(fā)了牌照以后怎么管這些征信機(jī)構(gòu)。大家覺(jué)得，這樣牌照馬上就發(fā)了吧？

可實(shí)際情況并不如大家所料，2016年5月底，央行又下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》征求意見(jiàn)，這時(shí)候央行糾結(jié)的內(nèi)心就顯露出來(lái)了。央行初衷是征信中心“賣(mài)石油”（賣(mài)數(shù)據(jù)），征信機(jī)構(gòu)“搞石化”（加工數(shù)據(jù)），結(jié)果發(fā)現(xiàn)第一批征信機(jī)構(gòu)里面，芝麻、騰訊這些個(gè)機(jī)構(gòu)自己居然有“天然氣”“頁(yè)巖氣”（自有數(shù)據(jù)），自己打通了“化工”上下游，自覺(jué)金貴的“配額”居然變成了配角，而且芝麻自己都開(kāi)始有信用場(chǎng)景了（750分就可以走快速安檢通道，700分歐元區(qū)快速簽證），你說(shuō)央行火大不火大。

從《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》中就能看出，央行十分反感這種做法，比如第十二條（網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息采集的要求）征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)的信息，除依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息外，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人同意?；揪褪菍?duì)互聯(lián)網(wǎng)背景征信公司目前做法的否定。

但是第一批總共8家，完全按照央行初衷來(lái)行事的可能也就一兩家，只給這一兩家發(fā)牌嗎？如何向市場(chǎng)交代不給別的機(jī)構(gòu)發(fā)牌？另外資本市場(chǎng)嗅覺(jué)敏銳，不少上市公司都有傳言申請(qǐng)或者收購(gòu)個(gè)人征信牌照，相關(guān)股票價(jià)格的大幅波動(dòng)也引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

在這種情況下，你說(shuō)個(gè)人征信牌照還怎么發(fā)？